وام مسکن درکانادا English
همه صاحبان ملک مشتاق در کانادا مبلغ اضافی جهت پرداخت هزینه کامل خرید خانه رویایی خود ندارند. و بنابراین جهت اینکه بتوانند از عهده مبلغ خرید ملک جدید برایند، قرض می گیرند. یا به ویژه اکثرا وام میگیرد. قوانین وام مسکن در کانادا ۲۰۱۹ شرایط را به نحوی سخت اما سریع قرار داده است. تا شما بتوانید به راحتی وام بگیرید و به جدیت بازپرداخت کنید. در این مقاله از موسسه حقوقی مارلا با شما هستیم تا سوالات ذهنی را برطرف کنیم. و به شما اطمینان دهیم که آنچه میخواهید را می توانید از ما بپرسید.
قوانین وام مسکن در کانادا ۲۰۱۹
خرید خانه های مد نظر و گران قیمت تر از موجودی حساب بانکیتان مستلزم قرض گرفتن پول از بانک و دیگر موسسه های مالی می باشد. و کم کم مبلغ وام را با بهره پرداخت می کنند. این کار به مقدار کافی ساده به نظر میرسد اما ملاحظات بسیاری وجود دارند که باید قبل از این که خریدار بالقوه وام مسکن را درخواست کند به آنها فکر کند. انواع مختلف وام ها وجود دارد و هر کدام دارای ویژگی های اساسی و مهم است که ممکن است برای شما مناسب باشد یا نباشد. علاوه بر این گرچه وامها در سرتاسر جهان رایج است، قوانینی که آنها را تعیین میکند تفاوت های اساسی در هر کشور دارد.
درک گزینههای وام دهندگان مختلف
بسیاری با مقررات جدید تحمیل شده وام مسکن که هزینه وام مسکن گیرندگان کانادا را به عهده می گیرند به دنبال وام دهندگان جایگزین می باشند. با دنبال کردن تغییرات قانونی کارگزاران وام مسکن ادعا میکنند که افزایش نرخ تا حد ۲۰٪ مورد پذیرش واقع نشده است. این موضوع به شرکت سرمایه گذاری وام مسکن،گزینه های وام خصوصی و موسسه هایی که به افراد وام کمی می دهند این فرصت را می دهد. تا فاصله ای را که وام دهندگان اصلی به دلیل دست کشیدنشان از این کار ایجاد کرده اند پر کنند. مایه تاسف است که بعضی از وام گیرندگان واجد شرایط قبل از اقدامات نظارتی توسط موسسه های سازمانی مورد قبول واقع نشده اند.
گرچه این معیار ویژه توسط وام دهندگان جایگزین کمتر است و با تمام رویه های سختگیرانه اخیراً اعمال شده اند. و به دنبال بازار مسکن مطلوبی می باشد متفاوت است.وام دهندگان سازمانی شامل مواردی چون CIBC، RBC، BMO، TD و scotiabank که گاهی اوقات به وام دهندگان A ملقب میشوند میباشند. این ها وام دهندگانی هستند که پایین ترین نرخ بهره را پیشنهاد می دهند اما با بیشترین معیارهای تطبیق پذیری که شامل معیارهای ویژه وام مسکن به تازگی اعمال شده، می باشد.
اقساط وام مسکن در کانادا ۲۰۱۹
در ابتدا شما می بایست انتخاب کنید که مایل به دریافت وام با نرخ سود تعیین شده هستید و یا وام با نرخ سود متغیر. وام دهندگانی چون بانک ها بدون دریافت سود به وام گیرندگان جهت خرید ملک وام نخواهند داد. بنابراین، جهت دریافت وام ملزم به پرداخت سود ماهانه به بانک می باشید.
این وام دهندگان فرصتی فراهم آورده اند تا وام گیرندگان شرایط وام با سود متغیر و یا ثابت را خود به شخصه انتخاب نمایند. نرخ سود ثابت عموما، بیشتر از سود متغیر است اما در طی شرایط وام به صورت یکسان خواهند بود. وام با نرخ سود متغیر بدان معناست که سودی که شما به وام دهنده خود بدهکار هستید، به نوسان بازار بستگی دارد. ممکن است امروز نرخ سود پایین پرداخت کنید و در ماه آینده چند برابر آن را! غیر قابل پیش بینی بودن شرایط بازگردان وام متغیر بیشتر از شرایط ثابت است.
طی چه مدت ملزم به پرداخت بدهی خواهید بود؟
در کشور کانادا، شما ملزم به تعیین زمان پرداخت بدهی خود هستید و می بایست اطمینان یابید که زمان بندی مناسب شرایط خود را برنامه ریزی کرده اید. می توانید بدهی خود را به صورت ماهانه، هفتگی، میان ماهی و میان هفتگی پرداخت نمایید. همانطور که مشاهده نمودید، روند دریافت وام در کشور کانادا کمی پیچیده است. بنابراین بهتر است که پیش از هر اقدام برای خرید ملک و دریافت وام با اشخاص متخصص در این زمینه مشورت کنید.
وام های مرسوم یا وام های سنگین؟
وام هایی که حداقل ۲۰ درصد سود دارند وام های مرسوم در صنعت نامیده می شوند و این درحالی است که وام با حداکثر ۲۰ درصد سود وام های سنگین مسکن نام دارند. بسیاری از وام دهندگان پیش از پرداخت پول به وام گیرندگان، گذر موفقیت آمیز از امتحانات استرس را شرط لازم اهداء وام می دانند. شاخص کیفیت به صورت کمتری در مساله وام تحمیل شده است. با وجود بدهی های کم سود تر، قدرت نفوذ بانک ها در تعیین شاخص کیفیت کمتر شده است. هرچه امنیت سیستم بانکی بیشتر باشد، شاخص کیفیت کمتر سخت گیرانه عمل خواهد کرد. از دیگر شیوه های دریافت وام، تقاضای وام از موسسات وام دهنده خصوصی می باشد. این موسسات نسبت به بازگرداندن وام منعطف تر بوده و شرایط راحت تری را برای وام گیرندگان فراهم می کنند.
پس دادن وام مسکن در کانادا ۲۰۱۹
مدت زمانی که جهت پرداخت اقساط اصلی وام در نظر گرفته می شود ( به همراه بهره )، دوره استهلاک نامیده می شود. این سال ها معمولا ۱۰ الی ۲۵ سال به طول می انجامد و پرداخت ماهانه اقساط کاملا به زمان استهلاک بستگی دارد. دوره استهلاک کوتاه مدت به معنای پرداخت اقساط ماهانه کمتر اما با سود بیشتر است. در ۵ سال اول می بایست میزان وام اصلی را به موسسات وام دهنده باز گردانید.
وام گیرندگان ملزم به تمدید قرارداد وام می باشند:
آژانس مالی کانادا تاریخ تمدید قرارداد وام را تعیین می نماید. زمان پرداخت وام از چند ماه تا چند سال متفاوت است. این بدان معناست که شرایط توافق نامه با وام دهنده از جمله نرخ سود، تنها پیش از پایان شرایط وام معتبر است. پس از آن، می بایست شرایط وام را تمدید کرده و یا برای ایجاد شرایط جدید به مذاکره بپردازید. چنانچه قصد پرداخت وام با سود کمتر دارید و یا مایل به نقل مکان هستید، می بایست جهت دریافت وام کوتاه مدت اقدام نمایید. اما، نوسانات نرخ سود ممکن است خوشایند نباشد و زمانی که شرایط وام پایان یابد می بایست وام هایی با نرخ سود بیشتر پرداخت نمایید.
در وام های طولانی مدت، درگیر نوسانات مالی نخواهید شد. اما، با تغییر در هر قانون توافق نامه ملزم به پرداخت جریمه هستید. همچنین وام هایی هستند که دارای شرایط تغییر پذیر می باشند. می توانید این وام ها را از کوتاه مدت به بلند مدت تغییر دهید. اما با تغییر شرایط نرخ سود نیز تغییر خواهد کرد.
مدارک مورد نیاز وام مسکن در کانادا ۲۰۱۹
شما ملزم به دریافت پیش تایید قبل از اقدام جهت دریافت وام می باشید. دریافت پیش تایید از جمله اقدامات مهم جهت شروع روند خرید منزل می باشید چرا که دیدگاه وسیع تری در رابطه با خرید خانه در کانادا در اختیار شما قرار می دهد. پس از دریافت پیش تایید، موسسه مالی و یا بانکی که به شما وام می دهد، مدارک زیر را نیز از شما درخواست می نماید:
- مدارک هویتی که توسط دولت تایید شده باشند.
- آدرس
- اطلاعات قرارداد کاری و تاریخ استخدام
- مدارک و گواهی مرتبط با درآمد ماهانه
- لیست بدهی و دارایی ها
وام دهندگان توجه بسیاری به پیشینه اعتباری وام گیرندگان دارند چرا که وضعیت مالی وام گیرندگان را می توان از این طریق به خوبی تحت نظر داشت ( از نظر پرداخت به موقع قبوض و بدهی ها ). شما ملزم به تعیین نوع وام مناسب اهداف خود می باشید.
آیا در فکر پرداخت وام خود زودتر از موعد آن هستید؟ پس بهتر است که وام باز دریافت نمایید تا برای پرداخت زودتر از موعد آن مشکلی نداشته باشید. البته ناگفته نماند که نرخ پرداختی این نوع وام بالاتر است. وام بسته در کنار محدود ساختن زمان پرداخت به آنچه وام دهندگان تعیین می نمایند، نرخ پرداختی کمتری دارد. این نوع وام توافق نامه ای دارد که به منظور زمان پرداخت بدهی و یا اقساط مرتبط با آن توسط وام دهنده تعیین می شود.
مبلغ وام مسکن در کانادا ۲۰۱۹
وام دهندگان مسکن در کانادا تا ۸۰% از قیمت خرید ملک را برای ساکنان کانادا پوشش می دهند. شما باید ۲۰% باقی مانده را داشته باشید.
وام مسکن با نرخ بالا
اگر شما بتوانید ۵% تا ۲۰% از قیمت خرید را به عنوان پیش پرداخت فراهم کنید شما به وام مسکن با نرخ بالا نیاز دارید به این معنی که شما باید بیمه وام مسکن را خریداری کنید. برخی از وام دهندگان نیاز دارند که شما تمام هزینه بیمه را جلو جلو پرداخت کنید. دیگر بانک ها این مبلغ را به اقساط ماهانه وام اضافه می کنند.
میزان وام مسکن بسته به در آمد
بعضی مشاورین املاک حاذق بر روی وبسأیت خود ماشین حساب وام دارند. برای مثال از این لینک استفاده کنید.
یک روش خوب دیگر برای ارزیابی اینکه چقدر می توانید وام بگیرید این است که از ماشین حساب آنلاین وب سایت بانک ها استفاده کنید. ماشین حساب های مختلف از بانک های مختلف نتایج مختلفی دارند. راه دیگر برای سنجیدن اینکه چقدر می توانید وام دریافت کنید این است که از راهنمای زیر از شرکت املاک کانادا استفاده کنید:
- این قوانین توسط وام گیرنده ها برای تصمیم گیری در مورد حداکثر میزانی که شما می توانید از عهده پرداخت ان بر آیید، استفاده می شود
- قانون ۱: شما نباید بیشتر از ۳۲% از درامد ناخالص خود را برای هزینه های خانه خرج کنید. این هزینه ها شامل اقساط وام، مالیات بر املاک و مستغلات، هزینه های مقدماتی و در صورت نیاز نیمی از هزینه های مالکیت و تمام هزینه های اجاره می شود.
- قانون ۲: شما نباید بیش از ۴۰% از درآمد ناخالص خود را برای بدهی ها پرداخت کنید مثل وام مسکن، وام ماشین، کادت اعتباری و غیره
- وام مسکن آزاد یا وام مسکن غیر آزاد
- وام مسکن آزاد انعطاف پذیری بیشتری نسبت به وام مسکن غیر ازاد دارد
- وام مسکن آزاد می تواند در هر زمان بدون جریمه متوقف شود یا تغییر کند
- وام مسکن غیر آزاد در مدت زمان کامل باید اجرا شود مگر اینکه وام گیرنده بخواهد بهره اضافی پرداخت کند. برخی از وام دهندگان ممکن است بدون جریمه بازپرداخت را محدود کنند. وام مسکن غیر ازاد نرخ سود ارزان تری ارائه می کند.
مشمولیت وام مسکن در کانادا ۲۰۱۹
تنها راه دریافت وام مراجعه به بانک و دریافت پیش تصویب می باشد. پس از آن وام دهندگان شرایط پرداخت وام را تعیین می نمایند. شما می بایست پیش از شروع روند دریافت وام، واجد شرایط بودن خود را جهت دریافت وام اثبات نمایید. از سوی دیگر، به جای ملاقات با هر بانک به صورت جداگانه، می توانید با اشخاصی که در رابطه با شرایط وام بانک های دیگر آشنایی دارند ملاقات نمایید و توضیحات لازم را از آنان بخواهید.
چنانچه شهروند کانادا باشید و یا مجوز اقامت در کانادا را داشته باشید، موسسات وام دهنده پیشینه اعتباری شما را در کانادا جهت پرداخت وام مورد بررسی قرار می دهند. چنانچه دارای پیشینه اعتباری نیستید، می توانید با دریافت وام های کوچک و پرداخت به موقع اقساط برای خود پیشینه تهیه کنید و یا با دریافت کارت اعتباری و استفاده مسئولانه از آن، پیشینه اعتباری خود را تشکیل دهید. داشتن شغل در کانادا و سرمایه جهت خرید ملک ضروری است.
چنانچه به تازگی به کانادا مهاجرت نموده اید، می توانید با پیشینه اعتباری خود در کشوری دیگر درخواست دریافت وام نمایید. این مساله به کمک بانک بازرگانی عالی کانادا و بانک سلطنتی قابل انجام است. در چنین شرایطی، ملزم به پرداخت ۲۵ الی ۳۵ درصد هزینه کل مسکن می باشید. چنانچه از سوی کشور کانادا پیشنهاد کاری درافت نموده باشید می توانید با داشتن سپرده کمتری به این امر اقدام نمایید.
مالیات خرید ملک
هر زمان که شما ملکی میخرید و در نتیجه آن ملک از اسم فروشنده به اسم شما منتقل میشود، شما مستلزم به پرداخت مالیات این انتقال به دولت میشوید. چنانچه این اولین خرید شما باشد و قیمت خانه کمتر از مقدار خاصی باشد نیاز به پرداخت مالیات نخواهد بود.
برای محاسبهٔ مبلغ مالیات انتقال از این وبسایت استفاده کنید